“特别有温度”、“标杆银行”、“表率作用”……在交通银行无锡分行举办的“不忘初心惠小微，牢记使命促发展”银政企三方恳谈会现场，众多溢美之词如清泉般汩汩流出。这已经是该行连续第四年召开“缓解小微企业融资难、融资贵”为主题的座谈会，今年共有46家当地民营企业、小微企业参加，银企之间深厚的鱼水之情一如既往地感染着在座的每一个人。会议现场，宜兴支行顺势而为，与参会的6家民营企业、小微企业进行授信意向签约，新增授信额度8000万元，大大提振了当地政府与企业对小微企业发展的信心。此举生动诠释了该行在“不忘初心、牢记使命”信念下的金融报国之志，收获一致好评。
小微企业是国民经济和社会发展的生力军，但一直以来受制于较小的生产规模和不稳定的生命周期，自我造血功能不足，很多企业经历着“成长的烦恼”。近年来，该行认真贯彻落实无锡地区“为民营企业营造更好发展环境”的战略要求，始终站在“知小微、懂小微”的立场，以真心、细心和耐心服务面临诸多融资之痛的小微企业，营造普惠金融良性运转的生态体系，竭力避免优质有潜力的小微企业因融资难、融资贵问题而在市场中折戟沉沙。正所谓“名不可简而成也，誉不可巧而立也”，在当地政府和企业中的良好口碑展现出该行深深耕植实体经济这片土壤、始终与小微企业同频共振的使命感和责任心。
一、顺势而为、主动作为，确保金融服务普惠大众。
持续提升融资规模、降低企业融资负担，其本质是为了提升企业内在发展动力和资产配置能力。“与交行的合作对我们来说意义重大，促进了我们加快技改的步伐，加大了生产流水线的改造力度”，“企业和银行是发展的共同体，企业发展的好与坏、快与慢，离不开银行的影响”，与该行合作多年的宜兴奕安陶瓷负责人感慨颇深。
为进一步提升小微企业金融服务，该行在组织架构和政策制度上稳下功夫，打通内部管理的“奇经八脉”，真正为实体经济引一池金融活水。体制机制方面，着力提升不同条线、不同部门之间的协作合力，进一步优化贷前调查、贷款资料等手续审批以及贷款服务管理等过程，最大可能地简化中间环节，提高服务效率，更及时地为小微企业发展提供资金支持。同时，借力网点综合能力提升，实现普惠业务服务线上和线下“双线协同”。考核激励方面，把普惠业务纳入基层经营单位绩效考核主体指标；继续实施内部资金转移定价优惠，每笔贷款奖励105个基点；给予小微贷款专项规模保障，确保小微实质性贷款增量投放；组织开展小微重点客群、小微重点业务专项行动，引导基层经营单位强化普惠业务的营销拓展。截至7月末，该行银监两增贷款余额37.32亿元，较年初净增9.54亿元，已提前达成年度计划完成率；两增贷款客户1696户，较年初净增390户。
二、科技赋能、用足产品，持续拓展小微企业融资渠道。
如何使得小微企业不再是一座座“孤岛”？单具备为小微企业服务之“心”还远远不够，更需具备为小微企业服务之“能”。为此，该行建立并完善结构多层次、多元化的融资体系，缩窄信息落差、推动系统建设以扩大信贷规模，多渠道缓解小微企业资金供应不足的状况，助力小微融资跑出“加速度”。
抵押物缺乏和内外部担保能力不足使得小微企业融资存在先天不足，也是制约其申贷获得率的关键因素。该行立足当地产业布局，深化与政府、第三方担保公司合作，构建银政担三方共同参与的银担商业合作模式。大力推广“锡信贷”、“苏科贷”等贷款业务，完善征信和担保体系，切实降低获取小微企业信用信息的成本。
同时，该行积极拥抱金融科技，深入进行数据挖掘，探索可持续的新模式、新服务、新平台。依托总行系统平台建设和数据运用优势，大力推广以“线上抵押贷”，“线上税融通”和“线上优贷通”等产品为核心的线上融资模式。其中，借助“线上税融通”拓展优质纳税客户，根据经营企业纳税情况确定信用额度，为其提供申请、签约、提款等全流程的线上信贷服务，真正做到贷款实时审批、分秒到账，高效契合小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点。截至7月末，该行新拓展线上税融通、线上优贷通和线上抵押贷客户632户，授信总额3.73亿元，其中569户提用贷款，贷款余额3.2亿元。
三、多措并举、减费让利，切实降低小微企业融资成本。
解决小微企业“融资难”问题主要在于提高小微贷款的可获得性，在此基础上还需逐步解决“融资贵”问题。针对小微企业通常面临贷款期限和生产周期不匹配，续贷难、转贷贵等问题，该行积极创新续贷产品和服务，为改善企业经营状况和提升融资能力、营业能力创造有利条件。利用履约保证保险加固阶段性担保能力，对审批通过的以房产抵押的小微授信业务实施“先放款、后抵押”的业务模式，提升贷款投放效率。同时，针对优质小微企业推广无还本续贷业务，解决小微企业“过桥”资金成本高企的问题。今年3月，该行首笔阶段性履约担保业务成功落地，也是交行系统内第二笔成功发放的业务，丰富了普惠金融服务手段。
除此以外，该行着力保证小微企业贷款年末增速不低于各项贷款年初增速，有贷款余额的户数不低于年初水平。严格落实相关收费减免要求，坚决执行“七不准”、“四公开”规定，取消贷款承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，实施开户“三免两送一优惠”；持续为小微企业下调贷款利率浮动标准，目前小微普惠贷款均实行基准利率。二季度，普惠小微贷款发放利率为全市各商业银行最低定价，低于全市金融机构平均利率1.21个百分点。
所谓“普惠”，在于润泽及众，兴利邦利民之实；在于传递温度，谋互利共赢之效。“作为一家国有大行，交行向来把民营企业、小微企业看做‘自家人’，一定与大家休戚与共、同舟共济，努力打造‘银企命运共同体’”，该行党委书记、行长杨文胜同志在座谈会上代表无锡交行每一位员工诉说了大家心中的普惠情怀。今后，该行将继续守初心、担使命，牢记“打铁还需自身硬”的道理，从服务机制、产品体系、风险防控等方面出发，用更好的方式打造小微企业金融服务的一个又一个春天。
文/徐文丽
